Dobra finančna kondicija ne pomeni nujno, da imate visoko plačo ali veliko premoženja. Pomembneje je, kako so vaše finance urejene kot celota: ali imate dovolj rezerve, obvladljive obveznosti, ustrezno zaščito in načrt za prihodnost.

Podobno kot pri telesni kondiciji tudi pri financah posamezen podatek ne pove celotne zgodbe.

Visok mesečni dohodek vam na primer ne pomaga veliko, če vsak mesec porabite skoraj vse, kar zaslužite. Po drugi strani lahko nekdo z nižjim dohodkom zaradi dobre finančne rezerve, urejenih obveznosti in rednega varčevanja stoji precej trdneje.

Zato je smiselno svoje finance občasno pogledati kot celoto.

Kaj pomeni finančna kondicija?

Finančna kondicija opisuje, kako dobro je vaše trenutno finančno stanje pripravljeno na vsakodnevne potrebe, nepričakovane dogodke in dolgoročne cilje.

Pri tem je smiselno pogledati predvsem nekaj ključnih področij.

1. Finančna rezerva

Prvo vprašanje je preprosto:

Kaj bi se zgodilo, če bi se vam jutri pojavil večji nepričakovani strošek?

Pokvari se avtomobil, odpove gospodinjski aparat ali za nekaj časa izgubite del prihodka.

Če morate za vsak nepričakovan strošek uporabiti kreditno kartico, limit ali novo posojilo, je finančni sistem precej občutljiv.

Finančna rezerva predstavlja denar, ki je hitro dostopen in namenjen prav takšnim situacijam.

Pomembna ni samo višina prihrankov, temveč tudi razmerje med rezervo in vašimi dejanskimi mesečnimi stroški.

2. Prihodki, stroški in prosti denarni tok

Naslednji pokazatelj je razlika med tem, koliko denarja vsak mesec prejmete in koliko ga porabite.

Če je:

prihodek – stroški = 0 €

imate zelo malo prostora za ustvarjanje rezerve, varčevanje ali druge dolgoročne cilje.

Če vsak mesec ostane določen del prihodka, lahko ta denar sistematično razporedite med različne cilje.

Pri finančnem pregledu zato ni pomembno samo vprašanje:

»Koliko zaslužim?«

temveč predvsem:

»Koliko mi na koncu meseca dejansko ostane?«

3. Krediti in druge finančne obveznosti

Kredit sam po sebi ni nujno nekaj negativnega.

Stanovanjski kredit lahko na primer omogoči nakup lastnega doma. Problem nastane, kadar mesečne obveznosti predstavljajo tako velik delež prihodkov, da bistveno zmanjšajo finančno fleksibilnost.

Pri oceni finančne kondicije je zato smiselno pogledati:

• koliko različnih obveznosti imate,
• kolikšni so njihovi mesečni obroki,
• koliko časa jih boste še odplačevali,
• kakšen delež mesečnega prihodka porabite za dolgove.

Večji kot je ta delež, manj prostora ostane za druge finančne cilje.

4. Zaščita pred večjimi finančnimi tveganji

Finančni načrt pogosto temelji na predpostavki, da bodo stvari potekale približno tako, kot pričakujemo.

Življenje pa lahko prinese dogodke, kot so daljša bolniška odsotnost, nezgoda, invalidnost ali smrt osebe, od katere je gospodinjstvo finančno odvisno.

Zato je pri finančni kondiciji smiselno preveriti tudi, katera tveganja že imate pokrita in kje morebiti obstajajo večje vrzeli.

Pri tem ni cilj imeti čim več finančnih produktov.

Pomembneje je razumeti:

kaj posamezna rešitev pokriva, zakaj jo imate in kako se umešča v vašo celotno finančno sliko.

5. Varčevanje in dolgoročni cilji

Dobra finančna kondicija ni samo sposobnost preživeti naslednji mesec.

Pomembno je tudi, kaj gradite za prihodnost.

To so lahko:

• nakup nepremičnine,
• finančna rezerva,
• izobraževanje otrok,
• večja investicija,
• dodatna pokojnina,
• ustvarjanje dolgoročnega premoženja.

Velika razlika je med željo in finančnim ciljem.

Želja je:

»Nekoč bi rad imel več prihrankov.«

Cilj pa je lahko:

»V desetih letih želim ustvariti 50.000 € kapitala.«

Ko je cilj določen, lahko ocenimo, koliko bi bilo treba zanj redno namenjati.

6. Pokojnina

Pokojnino pogosto začnemo resneje obravnavati šele razmeroma pozno.

Pri dolgoročnem varčevanju pa je čas eden najpomembnejših dejavnikov.

Zato je pri finančnem pregledu smiselno oceniti:

• kakšno pokojnino približno pričakujete,
• kakšen življenjski standard želite po upokojitvi,
• ali med tema dvema vrednostma obstaja razlika,
• koliko časa imate za ustvarjanje dodatnega kapitala.

Čim prej to vprašanje vključite v finančni načrt, tem več možnosti imate.

Finančna kondicija je kombinacija več področij

Nekdo ima lahko veliko prihrankov, vendar nobene dolgoročne strategije.

Drugi redno investira, vendar nima skoraj nobene likvidne rezerve.

Tretji ima dobre prihodke, vendar zelo visoke mesečne obveznosti.

Zato posameznega področja ni smiselno ocenjevati izolirano.

Prava slika nastane šele, ko pogledamo celoten finančni sistem gospodinjstva.

Kako lahko preverite svojo finančno kondicijo?

Za ta namen sem pripravil Kalkulator finančne kondicije, ki v nekaj minutah pregleda ključna področja vaših osebnih financ.

Na podlagi odgovorov dobite:

• finančno oceno med 0 in 100,
• pregled posameznih področij,
• prikaz področij, kjer ste že dobro postavljeni,
• opozorilo na področja, kjer obstaja prostor za izboljšavo.

Rezultat ni individualno finančno priporočilo, temveč izhodišče za bolj strukturiran pogled na vaše trenutno finančno stanje.

Preverite svojo finančno kondicijo

[Izračunaj svojo finančno kondicijo]

Pregled je brezplačen in brez obveznosti.