Pokvarjen avtomobil, večji strošek pri stanovanju, začasno zmanjšanje prihodkov ali drug nepričakovan izdatek lahko hitro posežejo v mesečni proračun. Prav zato je finančna rezerva eden od temeljev urejenih osebnih financ.
Njena glavna naloga ni ustvarjanje visokih donosov. Namen finančne rezerve je, da imate ob nepričakovanem dogodku na voljo denar, ne da bi morali takoj uporabiti limit, kreditno kartico, najeti novo posojilo ali prodajati dolgoročne naložbe.
Toda koliko denarja je pravzaprav smiselno imeti na strani?
Kaj je finančna rezerva?
Finančna rezerva je denar, ki je ločen od sredstev za običajno mesečno porabo in je namenjen nepredvidenim dogodkom.
Uporabimo jo lahko na primer za:
- nepričakovano popravilo avtomobila,
- okvaro gospodinjskega aparata,
- večje stroške pri stanovanju ali hiši,
- začasno izgubo oziroma zmanjšanje prihodkov,
- nujne družinske stroške,
- druge nepredvidene življenjske dogodke.
Pomembno je razlikovati med finančno rezervo in varčevanjem za načrtovane cilje.
Če veste, da boste prihodnje leto zamenjali avtomobil, odšli na večje potovanje ali prenovili kopalnico, to niso nepričakovani dogodki. Za takšne izdatke je smiselno denar zbirati posebej.
Finančna rezerva pa je namenjena predvsem situacijam, ki jih niste mogli vnaprej načrtovati.
Koliko finančne rezerve je dovolj?
Enotnega zneska, ki bi bil primeren za vse, ni.
Kot pogosto uporabljeno izhodišče lahko vzamemo približno tri do šest mesecev osnovnih življenjskih stroškov.
Pri tem je pomembno, da ne govorimo nujno o treh do šestih mesečnih plačah.
Pomembnejše vprašanje je:
Koliko denarja vsak mesec potrebujete za kritje nujnih življenjskih stroškov?
Če imate na primer 2.500 € mesečnega prihodka, vendar vaši osnovni življenjski stroški znašajo 1.500 €, finančne rezerve ni nujno smiselno računati na podlagi celotnega prihodka.
Izhodišče so lahko predvsem stroški, ki bi jih morali plačevati tudi v obdobju zmanjšanih ali izgubljenih prihodkov.
Kako izračunati svojo finančno rezervo?
Najprej ocenite svoje osnovne mesečne stroške.
Sem lahko sodijo:
- stanovanje ali najemnina,
- kreditni obroki,
- elektrika, ogrevanje in drugi osnovni stroški,
- hrana,
- prevoz,
- zavarovanja,
- osnovni stroški otrok,
- druge redne obveznosti, ki jih ne morete enostavno ukiniti.
Recimo, da po pregledu ugotovite, da vaše gospodinjstvo za osnovno delovanje potrebuje približno 1.500 € mesečno.
V tem primeru bi okvirni izračun izgledal tako:
3 mesece stroškov = 4.500 €
6 mesecev stroškov = 9.000 €
To še ne pomeni, da mora imeti vsak človek nujno 9.000 € finančne rezerve.
Potrebna višina je odvisna tudi od vaše zaposlitve, strukture gospodinjstva, obveznosti in drugih okoliščin.
Kdaj je lahko primerna manjša finančna rezerva?
Bližje spodnjemu delu razpona ste lahko, če je vaša finančna situacija razmeroma stabilna.
Na primer, če imate stabilen in predvidljiv prihodek, nizke mesečne obveznosti ter v gospodinjstvu več neodvisnih virov prihodka.
Predstavljajmo si gospodinjstvo dveh zaposlenih oseb. Če začasno izpade en prihodek, drugi še vedno krije pomemben del rednih stroškov.
Takšno gospodinjstvo ima drugačno stopnjo finančnega tveganja kot gospodinjstvo, ki je popolnoma odvisno od enega samega prihodka.
Pomembna je tudi sposobnost prilagoditve stroškov.
Če lahko ob zmanjšanju prihodkov hitro zmanjšate velik del svojih izdatkov, potrebujete drugačno rezervo kot nekdo, katerega večino mesečnega proračuna predstavljajo fiksne obveznosti.
Kdaj je smiselna večja finančna rezerva?
V nekaterih primerih je smiselno razmišljati o rezervi, ki je bližje šestim mesecem osnovnih stroškov ali jih celo presega.
To je lahko smiselno, če:
- ste samozaposleni,
- imate spremenljive ali sezonske prihodke,
- je gospodinjstvo odvisno predvsem od enega prihodka,
- imate otroke ali druge finančno odvisne družinske člane,
- odplačujete večji kredit,
- imate visoke fiksne mesečne stroške,
- bi po izgubi zaposlitve težje hitro našli nov vir prihodka.
Samostojni podjetnik z zelo spremenljivimi mesečnimi prihodki ima na primer drugačne potrebe kot zaposlen človek z zelo stabilnim prihodkom.
Zato pri finančni rezervi ni pomembno samo vprašanje »Koliko imam prihranjeno?«, ampak tudi »Kakšna finančna tveganja mora ta rezerva pokriti?«
Kje hraniti finančno rezervo?
Pri finančni rezervi je eden najpomembnejših dejavnikov dostopnost denarja.
Če se jutri pojavi nepričakovan strošek, mora biti vsaj pomemben del rezerve relativno hitro dosegljiv.
Zato finančne rezerve praviloma ne bi smeli obravnavati na enak način kot denarja, namenjenega dolgoročnim naložbenim ciljem.
Denar, ki ga nameravate uporabljati šele čez 15 ali 20 let, lahko prenese drugačno stopnjo nihanja kot denar, ki ga boste morda potrebovali naslednji teden.
Pri rezervi so zato pomembni predvsem:
- razpoložljivost,
- varnost,
- likvidnost,
- jasna ločitev od denarja za vsakodnevno porabo.
Smiselno je tudi, da rezerva ni preveč enostavno dosegljiva za vsakodnevne impulzivne nakupe.
Če je ves denar na istem računu, s katerega vsak dan plačujete stroške, se meja med finančno rezervo in denarjem za porabo hitro zabriše.
Kaj pa inflacija?
Pri finančni rezervi se pogosto pojavi vprašanje, ali denar zaradi inflacije izgublja vrednost.
Odgovor je, da inflacija seveda vpliva tudi na vrednost denarja, vendar moramo najprej razumeti namen posameznega dela svojega premoženja.
Primarna naloga finančne rezerve ni maksimiranje donosa.
Njena naloga je zagotavljanje finančne stabilnosti in razpoložljivosti sredstev v trenutku, ko jih potrebujemo.
To ne pomeni, da mora biti celotno premoženje dolgoročno v denarju. Ravno nasprotno.
Ko je ustrezna finančna rezerva zgrajena, lahko denar za dolgoročne cilje obravnavamo drugače.
Zato je pomembno ločiti med:
denarjem za kratkoročno varnost in denarjem za dolgoročno gradnjo premoženja.
Kaj če trenutno nimam finančne rezerve?
Če trenutno nimate skoraj nobenega denarja na strani, to ne pomeni, da morate takoj ustvariti več tisoč evrov prihrankov.
Pomembneje je, da začnete postopoma.
Prvi cilj je lahko ustvariti manjšo osnovno rezervo, ki lahko pokrije nekaj najpogostejših nepričakovanih stroškov.
Nato jo lahko postopoma povečujete proti enemu mesecu osnovnih življenjskih stroškov.
Ko dosežete ta cilj, lahko nadaljujete proti višini, ki je primerna za vašo življenjsko situacijo.
Pri tem lahko zelo pomaga avtomatizacija.
Če del prihodka takoj po prejemu redno namenite rezervi, postane ustvarjanje prihrankov del sistema in ne odločitev, ki jo morate ponovno sprejemati vsak mesec.
Tudi manjši redni zneski lahko skozi čas ustvarijo pomembno varnostno mrežo.
Kdaj uporabiti finančno rezervo?
Tudi pri tem je dobro imeti nekaj pravil.
Finančna rezerva je namenjena nepričakovanim in pomembnim stroškom.
Pred uporabo si lahko zastavite tri vprašanja:
Je strošek nepričakovan?
Je strošek nujen?
Bi njegovo neplačilo povzročilo večjo težavo?
Če je odgovor na vsa tri vprašanja pritrdilen, gre precej verjetno za situacijo, za katero je finančna rezerva namenjena.
Nov televizor v akciji praviloma ni takšen primer.
Nujno popravilo avtomobila, ki ga potrebujete za prihod na delo, pa je nekaj drugega.
Kaj narediti po uporabi rezerve?
Finančna rezerva ni nekaj, kar enkrat ustvarimo in nato nanjo pozabimo.
Če del rezerve porabite, je smiselno njeno ponovno polnjenje vključiti med naslednje finančne prioritete.
Če ste imeli na primer 6.000 € rezerve in ste morali 2.000 € uporabiti za večji nepričakovan strošek, se vaš novi cilj lahko ponovno osredotoči na vrnitev proti prvotni ciljni višini.
Prav tako je smiselno višino rezerve občasno ponovno oceniti.
Če se vam povečajo stroški, dobite otroka, kupite nepremičnino, najamete kredit ali postanete samozaposleni, se lahko spremeni tudi primerna višina finančne rezerve.
Finančna rezerva je samo en del finančne kondicije
Ustrezna rezerva predstavlja pomemben temelj osebnih financ, vendar sama po sebi še ne pomeni, da je celotna finančna slika dobro urejena.
Poleg rezerve je smiselno pogledati tudi:
- razmerje med prihodki in stroški,
- kredite in druge obveznosti,
- zaščito pred večjimi finančnimi tveganji,
- varčevanje in naložbe,
- dolgoročne finančne cilje,
- pripravo na pokojnino.
Vse to skupaj sestavlja vašo finančno kondicijo.
Če vas zanima širša razlaga, si lahko preberete tudi članek Kako oceniti svojo finančno kondicijo?
Preverite svojo finančno kondicijo
Če želite preveriti, kako je vaša finančna rezerva umeščena v celotno finančno sliko, lahko opravite Finančni pregled 360°.
Kalkulator pregleda več ključnih področij osebnih financ in vam na podlagi odgovorov pripravi finančno oceno od 0 do 100.
Tako lahko lažje prepoznate področja, kjer ste že dobro postavljeni, in tista, kjer obstaja prostor za izboljšave.
Izračunaj svojo finančno kondicijo
Finančni pregled je brezplačen in brez obveznosti.