Kako preveriti, ali imam ustrezna zavarovanja?

Veliko ljudi ima sklenjenih več zavarovanj, vendar kljub temu ne vedo natančno, kaj posamezna polica dejansko krije.

Pogosto poznamo predvsem mesečno ali letno premijo, precej manj pa zavarovalne vsote, izključitve, omejitve in namen posameznega kritja.

Zato pravo vprašanje ni:

»Koliko zavarovanj imam?«

ampak:

»Ali moja zavarovanja pokrivajo tveganja, ki bi lahko resneje vplivala na moje finance?«

Dober pregled zavarovanj se zato začne pri vašem življenju in finančni situaciji, ne pri posamezni polici.

Najprej določite, kaj pravzaprav želite zaščititi

Namen zavarovanja je predvsem prenos finančnega tveganja.

To pomeni, da zavarovalnici plačujemo premijo zato, da nas določen nepričakovan dogodek ne bi spravil v večje finančne težave.

Pred pregledom polic si zato zastavite nekaj osnovnih vprašanj.

Kaj bi se zgodilo z vašim gospodinjstvom, če bi za daljše obdobje izgubili prihodek?

Kaj bi pomenila hujša invalidnost?

Kako bi družina finančno funkcionirala ob smrti glavnega hranitelja?

Bi lahko sami pokrili večjo škodo na domu ali avtomobilu?

Koliko nepričakovanega stroška lahko prenese vaša finančna rezerva?

Odgovori na ta vprašanja pomagajo določiti, katera tveganja so za vas finančno pomembna.

Več polic še ne pomeni boljše zaščite

Ena najpogostejših napak je prepričanje, da večje število zavarovanj avtomatično pomeni boljšo zaščito.

Ni nujno.

Možno je, da imate več polic, ki deloma pokrivajo isto tveganje, medtem ko je neko drugo pomembno področje skoraj popolnoma nepokrito.

Prav tako lahko obstaja velika razlika med tem, da imate določeno kritje, in tem, da je višina tega kritja dejansko primerna za vašo situacijo.

Zavarovanje za primer invalidnosti v višini nekaj tisoč evrov je na primer nekaj povsem drugega kot zaščita, ki bi lahko pomagala pokriti večletni izpad prihodkov.

Zato je treba pri vsaki polici pogledati kaj krije, koliko krije in v katerih primerih izplačila ni.

Preverite zavarovalne vsote

Zavarovalna vsota predstavlja enega najpomembnejših podatkov na polici.

Pri osebnih zavarovanjih je zato smiselno preveriti predvsem višino kritij za dogodke, ki bi lahko imeli dolgoročne finančne posledice.

To lahko vključuje na primer smrt, invalidnost, težje bolezni ali druge dogodke, odvisno od vrste zavarovanja.

Pri premoženjskih zavarovanjih pa preverjamo, ali so zavarovalne vrednosti in kritja smiselno povezani z dejansko vrednostjo premoženja oziroma možnim obsegom škode.

Majhna razlika v premiji lahko v nekaterih primerih pomeni precejšnjo razliko v višini zaščite.

Zato pri primerjavi zavarovanj ni smiselno gledati samo cene.

Razumeti morate tudi, kako se izplačilo izračuna

Pri nekaterih zavarovanjih ni dovolj pogledati samo zavarovalne vsote.

Pomemben je tudi način izračuna izplačila.

Pri nezgodnem zavarovanju je lahko na primer določena zavarovalna vsota za invalidnost, dejansko izplačilo pa je odvisno od ugotovljenega odstotka invalidnosti in pogojev posamezne police.

Nekateri produkti imajo tudi progresijo, zaradi katere se pri višjih odstotkih invalidnosti izplačilo povečuje hitreje.

Dve polici z navidezno podobno osnovno zavarovalno vsoto lahko zato pri težji nezgodi prineseta precej različna izplačila.

Preverite izključitve in omejitve

Vsako zavarovanje ima pogoje.

V njih je določeno, v katerih primerih zavarovanje velja in v katerih ne.

Pomembno je preveriti predvsem:

• izključitve,
• čakalne dobe,
• omejitve posameznih kritij,
• franšize oziroma soudeležbo,
• teritorialno veljavnost,
• posebne pogoje glede poklica, dejavnosti ali športa.

Podrobnosti se med produkti in zavarovalnicami razlikujejo.

Zato ni dovolj, da na prvi strani police piše samo ime določenega kritja.

Pomembno je razumeti tudi pogoje, pod katerimi ga je mogoče uveljaviti.

Ali imate zaščiten svoj prihodek?

Za večino ljudi je eden največjih finančnih virov prav njihova sposobnost ustvarjanja prihodka.

Če danes zaslužite 2.000 € mesečno, to pomeni 24.000 € letnega prihodka.

V desetih letih je to 240.000 € prihodkov, še preden upoštevamo morebitno rast plače.

Zato lahko dolgotrajna izguba sposobnosti za delo pomeni precej večjo finančno posledico kot številni manjši materialni stroški, pred katerimi se običajno zavarujemo.

Pri pregledu zaščite je zato smiselno razmišljati tudi o tem, kaj bi se zgodilo ob dogodku, ki bi dolgoročno zmanjšal vašo sposobnost ustvarjanja prihodkov.

Ali je od vašega prihodka odvisen še kdo?

Potrebe po zaščiti se močno spremenijo, ko imamo partnerja, otroke, kredit ali druge osebe, ki so finančno odvisne od naših prihodkov.

Samska oseba brez otrok in večjih dolgov ima drugačno finančno situacijo kot starš dveh otrok s stanovanjskim kreditom.

Pri življenjskem zavarovanju zato ni smiselno izbrati zavarovalne vsote naključno.

Smiselno je pogledati:

koliko dolgov bi ostalo, koliko prihodka bi gospodinjstvo izgubilo, koliko časa bi družina potrebovala podporo in kakšno drugo premoženje že obstaja.

Šele nato lahko ocenimo, kakšna zaščita bi bila smiselna.

Preverite, ali se vaša zavarovanja podvajajo

Sčasoma lahko zavarovanja nastajajo na različnih mestih.

Eno ob kreditu, drugo pri avtomobilu, tretje preko delodajalca, četrto kot samostojna polica.

Posledica je lahko nepregledna struktura, pri kateri niti sami ne veste več, katera tveganja so pokrita večkrat in katera skoraj nič.

Zato je koristno vse police občasno zbrati na enem mestu.

Pri vsaki si zapišite:

kaj krije, zavarovalno vsoto, premijo, trajanje in najpomembnejše omejitve.

Že takšen osnovni pregled pogosto pokaže precej več kot pregled vsake police posebej.

Najcenejše zavarovanje ni nujno najbolj ugodno

Pri zavarovanju je cena seveda pomembna.

Vendar ni edino merilo.

Polica z nižjo premijo je lahko dražja v trenutku, ko ugotovimo, da ne krije dogodka, zaradi katerega smo jo pravzaprav sklenili.

Po drugi strani pa tudi dražje zavarovanje samo po sebi ni dokaz boljše zaščite.

Primerjava mora zato vključevati vsaj:

ceno, obseg kritij, višino kritij, pogoje in dejanske potrebe posameznika.

Šele takrat lahko govorimo o smiselni primerjavi.

Kdaj je smiselno zavarovanja ponovno pregledati?

Zavarovanja niso nekaj, kar bi morali skleniti enkrat in nato nanje pozabiti naslednjih dvajset let.

Vaše življenje se lahko precej spremeni.

Pregled je posebej smiseln ob večjih življenjskih spremembah, kot so:

poroka ali skupno gospodinjstvo, rojstvo otroka, nakup nepremičnine, nov kredit, sprememba zaposlitve, samozaposlitev, pomembna rast prihodkov ali večje spremembe premoženja.

Polica, ki je bila ustrezna pred desetimi leti, danes morda ne ustreza več vašim potrebam.

Zavarovanje in finančna rezerva imata različni vlogi

Finančna rezerva in zavarovanje se dopolnjujeta.

Rezerva je primerna za stroške, ki jih lahko sami finančno prenesemo.

Zavarovanje pa je posebej pomembno pri dogodkih, katerih finančna posledica bi bila tako velika, da bi jo sami težko pokrili.

Ni smiselno zavarovati vsakega najmanjšega možnega stroška.

Prav tako pa ni smiselno prevzemati tveganja, ki bi lahko resno ogrozilo finančno stabilnost gospodinjstva.

Če še nimate urejene osnovne rezerve, si lahko preberete članek Koliko finančne rezerve potrebujem?

Ne glejte posamezne police ločeno od celotne finančne slike

Zavarovanja predstavljajo samo en del osebnih financ.

Njihova naloga je predvsem zaščititi finančni načrt pred dogodki, ki ga lahko močno porušijo.

Zato jih je smiselno povezati z:

finančno rezervo, dolgovi, prihodki, družinskimi obveznostmi, varčevanjem, premoženjem in dolgoročnimi cilji.

Cilj ni imeti čim več produktov.

Cilj je razumeti namen posamezne rešitve in njeno mesto v celotni finančni sliki.

Več o širšem pregledu osebnih financ lahko preberete v članku Kako oceniti svojo finančno kondicijo?

Preverite svojo finančno kondicijo

V okviru Finančnega pregleda 360° lahko preverite več ključnih področij svojih osebnih financ, med drugim tudi področje finančne zaščite.

Kalkulator vam na podlagi odgovorov pripravi finančno oceno od 0 do 100 in pomaga pokazati področja, kjer ste že dobro postavljeni ter tista, ki jih je smiselno podrobneje pregledati.

Rezultat kalkulatorja je informativne narave in ne predstavlja individualnega finančnega ali zavarovalnega priporočila.

Izračunaj svojo finančno kondicijo

Finančni pregled je brezplačen in brez obveznosti.